A busca por um seguro auto é quase sempre acompanhada por uma palavra que causa dúvidas e, muitas vezes, frustração: franquia. Esse valor, que o segurado precisa desembolsar em caso de sinistro, é um dos principais fatores que influenciam a decisão de contratação. Mas e se houvesse uma opção para se livrar dela? Um seguro sem franquia, ou de franquia zero?
A ideia de não pagar nada para consertar o carro após um acidente parece perfeita. No entanto, o que parece ser um benefício óbvio esconde uma série de detalhes, custos e condições que nem sempre são claras para o consumidor. Existe mesmo um seguro de franquia zero? E, se existe, ele é realmente vantajoso?
Neste artigo completo, vamos desvendar todos os mitos e verdades sobre a franquia zero, explicar como ela funciona na prática, seus custos ocultos e, o mais importante, ajudá-lo a decidir se essa modalidade é a melhor opção para a sua tranquilidade e para o seu bolso.
O que é franquia e por que ela existe?
Para entender o que é a franquia zero, primeiro é preciso compreender o conceito de franquia no seguro auto. A franquia é a sua participação obrigatória nos custos de um sinistro. Em outras palavras, é o valor que o segurado paga para que a seguradora cubra o restante das despesas de um reparo.
Exemplo prático
Se o conserto do seu carro custa R$ 8.000 e a sua franquia é de R$ 2.000, você paga os R$ 2.000 e a seguradora cobre os R$ 6.000 restantes.
A franquia existe por duas razões principais:
- Reduzir o valor do prêmio (custo do seguro): a franquia incentiva o segurado a compartilhar o risco com a seguradora. Quanto maior a franquia, menor o valor do seguro, pois a seguradora terá menos despesas em caso de sinistros de baixo valor.
- Evitar pequenos sinistros: a franquia desestimula o segurado a acionar a seguradora para reparos de pequenos arranhões ou amassados, que ficariam abaixo do valor da franquia, o que tornaria o seguro inviável.
No Brasil, existem três tipos principais de franquia:
- Franquia Reduzida: é a mais popular e tem um valor 50% menor que a franquia normal. O prêmio do seguro é mais alto, mas o custo para acionar o seguro em um sinistro é menor.
- Franquia Normal: é o valor padrão estabelecido pela seguradora. Oferece um bom equilíbrio entre o valor do prêmio e o custo de acionamento.
- Franquia Majorada (ou ampliada): tem um valor 100% maior que a franquia normal. O prêmio do seguro é bem mais baixo, sendo uma boa opção para quem tem um histórico de condução prudente e não costuma se envolver em acidentes.
O mito da franquia zero: existe mesmo?
A resposta curta é: sim, mas com ressalvas. A “franquia zero” não é um produto padrão ou comum no mercado. Ela geralmente se apresenta de duas formas:
- Promoções ou Coberturas Específicas: algumas seguradoras oferecem a isenção de franquia como uma promoção de tempo limitado ou para determinados tipos de sinistros. Por exemplo, em caso de roubo ou furto do veículo, muitas apólices de seguro com cobertura compreensiva já operam com franquia zero, pois o reparo não é viável e a seguradora precisa indenizar o valor integral do bem.
- Contratação Adicional: a maioria das seguradoras permite que o cliente contrate uma cobertura adicional para isenção de franquia, geralmente chamada de Franquia Zero ou Franquia Isenta. No entanto, essa cobertura tem um custo elevado e é viável apenas em algumas condições.
Atenção: em ambos os casos, a franquia zero se aplica apenas ao primeiro sinistro de colisão. A partir do segundo sinistro, a franquia normal ou reduzida da apólice volta a valer. É uma forma da seguradora evitar que o segurado se torne um “sinistro habitual”.
Os custos e as condições da franquia zero
A principal desvantagem da franquia zero é o preço do prêmio. Para se livrar da franquia, o segurado precisa pagar um valor adicional que, em muitos casos, pode tornar o seguro proibitivo.
O custo da cobertura de isenção de franquia pode variar entre 10% a 30% do valor do prêmio total. Se o seu seguro custa R$ 3.000, a cobertura de franquia zero pode adicionar de R$ 300 a R$ 900 ao valor final.
Além do custo, existem outras condições que o consumidor deve estar ciente:
- Aplicabilidade Limitada: como mencionado, a franquia zero geralmente se aplica apenas ao primeiro sinistro de colisão em que o segurado é responsável.
- Não se aplica a todos os sinistros: a franquia zero não isenta o segurado da franquia de coberturas adicionais, como a de vidros, retrovisores ou danos a terceiros.
- Valor do reparo: em muitas apólices, a franquia só é acionada se o custo do reparo for superior ao valor da franquia. Se o conserto do carro custar R$ 1.500 e sua franquia for R$ 2.000, o segurado arcará com o valor integral do conserto, e a franquia zero não se aplicaria.
Franquia Zero vs. Franquia Reduzida: qual é a melhor opção?
A decisão entre franquia zero e franquia reduzida depende de vários fatores, principalmente do seu perfil como motorista, da sua capacidade financeira e da sua aversão a riscos.
| Característica | Franquia Zero | Franquia Reduzida |
| Prêmio do Seguro | Muito mais alto | Mais alto |
| Custo para acionar | Não há custo no primeiro sinistro de colisão | Custo menor (50% do valor da franquia normal) |
| Benefício | Ideal para quem tem medo de pagar a franquia em caso de sinistro ou usa muito o carro em locais de alto risco | Bom equilíbrio entre o prêmio e a participação no sinistro |
| Perfil Ideal | Motorista de primeira viagem, que busca total tranquilidade, ou que usa o carro em locais de alto trânsito e com pouca experiência. | Motorista prudente que busca um bom custo-benefício. |
Análise: o seguro de franquia zero pode ser uma boa opção para motoristas de primeira viagem ou para quem tem um carro mais novo, de alto valor, e quer evitar qualquer tipo de despesa em caso de sinistro. No entanto, o valor do prêmio pode ser um fator limitante para muitos.
A franquia reduzida, por outro lado, oferece um excelente equilíbrio. Ela garante que você terá um prêmio de seguro mais acessível do que a franquia zero e, ao mesmo tempo, um custo menor para acionar o seguro do que a franquia normal. Para a maioria dos motoristas, essa é a opção mais sensata e economicamente viável.
O cenário da franquia no futuro
Com a tecnologia de telemática (tecnologia que combina telecomunicações e informática para coletar, transmitir e analisar dados de objetos remotos, como veículos) e a crescente personalização dos seguros, a franquia tende a se adaptar cada vez mais ao perfil do motorista. No futuro, é possível que vejamos:
- Franquias dinâmicas: o valor da franquia pode variar de acordo com o dia, horário e local de condução do motorista.
- Franquias por cobertura: o segurado poderá escolher uma franquia diferente para cada tipo de sinistro (por exemplo, uma franquia zero para roubo, mas uma franquia normal para colisão).
- Seguros de “uso”: o preço do seguro e da franquia serão calculados com base em quantos quilômetros o motorista roda por mês, o que tornaria os planos mais justos e personalizados.
Dicas essenciais antes de contratar
A contratação de um seguro auto é uma decisão importante, e a escolha da franquia é crucial. Para garantir que você faça a melhor escolha, siga estas dicas:
- Analise seu Perfil: você é um motorista experiente ou de primeira viagem? Roda muito ou pouco? Mora em uma cidade de alto risco de acidentes? Responda a essas perguntas para entender seu nível de aversão a riscos e sua necessidade de um seguro mais completo.
- Calcule o Custo-Benefício: não olhe apenas para o valor do prêmio. Calcule o custo total do seguro somado ao valor da franquia em um possível sinistro. Compare a franquia zero com a reduzida e a normal para ver qual delas é a mais vantajosa a longo prazo.
- Conte com um Corretor: um corretor de seguros é o profissional mais indicado para te ajudar nessa decisão. Ele irá analisar seu perfil, suas necessidades e apresentar as melhores propostas de diferentes seguradoras, te orientando na escolha da franquia ideal.
- Leia a Apólice com Atenção: antes de assinar o contrato, leia todas as cláusulas e condições da sua apólice. Verifique se a franquia zero se aplica a todos os tipos de sinistro e quais são as exclusões, para evitar surpresas futuras.
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- Entender seu perfil: O corretor vai analisar suas necessidades, sua rotina e seu orçamento para entender qual tipo de franquia se encaixa melhor para você.
- Comparar propostas: Ele irá apresentar as melhores opções do mercado, mostrando as diferenças de valores de prêmio e franquia, para que você possa tomar a melhor decisão.
- Contratar com segurança: Toda a burocracia será cuidada pelo corretor, garantindo que você tenha a proteção ideal.
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